【あ行】

・アカウント型保険

アカウントとは口座のことで、2000年以降、一部の生命保険会社で定期付終身保険にかわる新たな主力商品として販売されているものである。

・アクチュアリー

保険会社において保険数理を担当する者のこと。

・アットリスク

一定期間に一定確率で発生する最大損失想定額のこと。

・一時払保険料

保険契約の終結時に、保険期間に対する保険料を一時に全額払い込む場合の保険料のこと。

・医療保険

病気やケガで入院したり、所定の手術を受けた時に給付が受けられる保険。

・営利保険

保険経営の目的を利潤追求とし、純保険金料に会社経営の必要経費を上乗せした付加保険料をプラスした保険料を受け取り、保険を引き受けること。

・延長保険   

生命保険料の払込を中止し、その時点での解約返戻金を用いて、これまでの保険金額を変えずに「死亡保障のみの定期保険」に変更すること。

【か行】

 ・海外旅行傷害保険

海外旅行中に被った傷害を補償する保険。

・介護保険   

介護が必要になった場合、その状態が一定期間にわたり継続した場合に、一時金や年金などが受け取れる保険。

・解約返戻金   

加入していた保険を解約したときに受け取れるお金のこと。

・学資保険   

子供の教育資金等の準備を目的とした貯蓄性保険。

・確定年金

保険型の個人年金保険の一種で、加入者の生死にかかわらず、あらかじめ決められた期間だけ年金を受け取れるもの。 

・掛け捨て   

保障期間が終わると、戻ってくるお金がない保険のこと。

・火災保険

火災によって生じる損害の填補(てんぽ)を目的とする保険。

・簡易保険

全国の郵便局で扱っている保険。

・がん保険   

がんによって入院したり、所定の手術を受けたときに給付金を受け取れる保険。

・給付金   

生命保険契約で、被保険者が入院など人の生死以外の事由で保険会社から支払われるお金

・共済   

同種または同一の職業・事業に従事する者が組織し、組合員の疾病・負傷・死亡・退職などのときに給付を行う相互扶助団体。

・契約応当日 

契約日の応答日。保険料の支払いが月払いなら毎月、半年払いなら半年ごとの応答日となる。

・契約者貸付   

解約返戻金の一定範囲内で、保険契約を担保として現金の貸付けを受けること。

・高度障害給付金   

疾病または傷害により、両眼の視力を永久に失ったり、言語またはそしゃくの機能をまったく失うなど、高度の障害をおった場合に受け取れる保険金。

・個人年金保険

個人で加入する年金。

・こども保険

こどもを被保険者、親を保険契約者とする生命保険の事。

・ゴルファー保険

ゴルフのプレーに伴って発生した事故に対する保障を行う損害保険の一種。 

【さ行】

・災害入院特約

災害による入院に対し給付を行う生命保険の特約の事   

・災害割増特約

不慮の事故から180日以内に死亡または高度障害状態になったとき、および法定・指定伝染病で死亡または高度障害状態になったときに、主契約の死亡保険金・高度障害保険金に災害割増保険金が上乗せして支払われる特約。

・三大疾病保険   

ガン・急性心筋梗塞・脳卒中の三大成人病により、所定の状態になった時、生前に死亡保険金と同額のお金が受け取れる保険。

・ＪＡ共済

全国共済農業協同組合連合会が行っている共済事業。 

・自然保険料

毎年の危険率を基にして、1年ごとに計算される保険料のこと。

・疾病入院特約

病気で入院したときに入院給付金が支払われる特約。

・自動振替貸付

保険料の払込み期間の途中で保険料の払込みが困難になった場合の特別措置として、解約返戻金の範囲内で保険料の立替を行うこと。 

・収入保障保険  

被保険者が死亡した場合、一括ではなく年金形式で払われる死亡保険。

・終身保険

被保険者の一生を保障するもので、単に死亡保障だけでなく、老後の生活資金としても役立つ機能を潜在的にもっているもの。

・純保険料  

保険料のうち、死亡・満期等の部分に充当される保険料。

・傷害保険  

被保険者が不慮の事故により身体に傷害を受けたとき、一定の金額が給付される保険。

・女性保険

女性特有の病気に対して特に手厚い保障が得られる女性専用の医療保険。   

・人保険

人の身体や生命にかかわる事故を保険事故とする保険。

・生命保険

人の死亡または定められた年齢まで生存したことを保険事故として、一定の金額を支払うことを約束する保険。 

・全期型

定期保険特約で、終身保険の保険料払込満了までの全期間を特約の保険期間にするタイプのこと。 

・ソルベンシー・マージン比率   

通常の予測をはるかに超えて発生するリスクに対応できる支払余力をどれだけ有しているかを判断するための指標。

【た行】

 ・第三分野保険

生命保険（第一分野）と損害保険（第二分野）の両方にまたがる保険商品。

・大数の法則

独立的に起こるある事象について、それが大量に観察されれば、ある事象の発生する確率が一定値に近づくという事。 

・定期特約付終身保険  

終身保険を主契約として、高額な死亡保障が必要な時期だけ保険料が割安な定期保険を上乗せする保険。

・定額保険

保険事故発生に際し行われる給付の金額が、あらかじめ契約時に定められている保険。

・定期保険   

保険期間が一定期間に限定された死亡保険。

・逓減定期保険

定期保険や定期保険特約で、保険料が一定で、契約後一定期間ごとに保険金額が減っていく保険。   

・転換   

現在の契約を活用して、新たな保険を契約する方法。

・特約

普通保険約款の規定を変更、補充、排除するために用いられるすべての約款のこと。

【な行】

・入院給付金

入院時に支払われる給付金で、災害入院給付金と疾病入院給付金の2種類がある。

・年払い

保険料の払込方法の一つ。 

【は行】

・配当金 

保険契約者が積み立てた保険金を運用し、でた利益を割り当てて配ること。

・必要保障額

民間の保険で備えるべき保障額。

・普通保険

社会保険等の政策保険に対する概念で、社会保険等の政策保険以外のすべての保険をさすのが一般的。

・物保険

物（建物、自動車、船舶など）あるいは財産（費用の支出や利益の喪失）についての保険。

・保険価額

被保険利益の経済的価値であり、保険事故が発生した場合に被保険者が被る損害額の最高見積額で、保険者が支払うべき保険金の最高限度。

・変額年金保険  

保険料を株式や債券などを対象にしたファンドで運用し、その実績に応じて将来の年金の受取金額が変わる商品。

【ま行】

・満期

定められた保険期間の満了時のこと。

・満期返戻金

積立型保険または月掛けの保険で、契約が満期まで有効に存続し、保険料の全額の払込が完了している場合、満期時に保険会社から保険契約者に支払う金銭のこと。

・無選択型保険   

生命保険に加入する際、健康状態などに関する告知や医師による診査が必要とされない保険の総称。

【や行】

 ・約款   

条約・契約などに定められている条項。

・養老保険

被保険者が保険期間内に死亡したときにも、保険期間中年存し満期を迎えた場合にも、同じ額の保険金が支払われる生命保険。

・予定利率

生命保険の保険料を算定するときに用いられる基準のひとつで、保険料は運用によって得られる収益をあらかじ毎月のから割り引かれているが、このときの割り引き率に相当するのが予定利率。   

【ら行～わ行】

・利益保険

火災等で建物・機械・収容品などが損害を受けた結果、営業が阻害されたために生じる損失をてん補する保険。

・ロイズ

英国にある国際的な保険市場であり、保険引受人の組合ないし団体。

保険には、養老保険や終身保険のように貯蓄性のあるものと、定期保険のように保障のみを追求した掛け捨てのものがあります。どちらが得で、どちらが損だろうかと悩む方も多いと思います。貯蓄タイプは満期に保険金が受け取れたり、中途解約したとしても、解約返戻金を受け取れる可能性があります。しかし、その分、掛け捨てタイプに比べて月々に支払う保険料は割高になります。

これとは逆に、掛け捨ての場合保険料が安くすみながら、所定の保障を受けることができます。例えば、子供が小さいうちはお金がかかる。でも万一の時に家族の為にそれなりの保険をかけておきたいと、そのような時にとても有利な保険です。

【掛け捨てタイプ】

メリット

・保険料が貯蓄タイプに比べて安い。
・保険料が少ないが、万が一の時に所定の保障を得られる。

デメリット

・貯蓄性が低い
・掛けた保険料が返ってこない（返ってきても少ない）。
・満期保険金はない

【貯蓄タイプ】

メリット

・満期になると保険金が受け取れる。

・解約すると返戻金が戻ってくる可能性がある。

デメリット

・掛け捨てタイプに比べて保険料が割高。

【貯蓄性のある保険商品は本当に得？】

日本では、生命保険に貯蓄性を求める人が多いようです。確かに、貯蓄性のある保険は、満期になったときにお金を受け取れ、保険の保障と同時に貯蓄ができるのですから、魅力を感じる人が多いのも頷けます。また、過去において予定利率が高かったころは、有利な利回りを確保できたために、生命保険が貯蓄を兼ねたときもありました。ところが、現在の予定利率は史上最低です。ですから、同様の保険に加入したとしても、保険料は相対的に高くなり、貯蓄としての魅力は薄くなってしまいました。

そもそも、どんな保険でも保険料の全部が積み立てられているわけではありません。保険料は将来の保険金の支払いに充てるための純保険料と、満期保険金などに充てられる付加保険料に分けられるわけですが、この付加保険料には保険会社運営のための経費としても使われていくのです。したがって、通常の貯蓄とは根本的に異なっており、貯蓄と保険は別と考えたほうがいいでしょう。

【効率が良い掛け捨て】

保険料というものは、保障が大きければ大きいほどが高いというものではありません。保険料を決める要素は「保険期間」と「保険金額」と「保険料の払込期間」ですので、高額な保険金額を必要とする場合は保険期間を短く設定すれば保険料は安くなります。そして、保険期間の短い保険は殆ど解約返戻金がない、掛け捨ての保険になります。少ない保険料で高額の保障が確保したいなら、掛け捨てが有利だと言えます。

ただし、保険期間が短くなるということは、保険を継続するためには「更新」しなくてはいけません。この更新の度に、保険の性質上、保険料が上がってしまいます。掛け捨ての保険をうまく活用するには、有る程度計画的に保険期間を設定し、できるだけ更新しなくて済むようなぎりぎりの期間を設定することです。ご自分のライフ設計をしっかり考えて、決めたいところです。

保険は、いろいろな観点から分類することができます。以下に例をあげてみましょう。

①　公保険と私保険

国や地方自治体などの政府が運営する公営保険と民間会社が運営する私営保険（民営保険）に分類することができます。公営保険には社会政策ないし社会福祉としての保険である社会保険と、経済政策としての保険である産業保険があります。

公営保険

私営保険は、主に生命保険と損害保険を扱い、関係者の純然たる私経済的見地から運営される保険ですので、公共団体からの財政的補助・助成は予定されず、また、いわゆる加入強制のようなものもありません。

②　任意保険と強制保険

保険契約者が任意に加入する「任意保険」と、加入が義務づけられる「強制保険」とで分類することができます。例えば、自動車保険の場合、法律で加入が義務づけられている自動車損害賠償責任保険と、任意で加入する一般の自動車保険があります。任意保険は強制保険だけでは必要な補償額をまかなえない場合や強制保険では補償されない損害に備えて加入するものです。

③　物保険と人保険　

保険事故発生の客体を物と人とで分類することができます。すなわち、人の生死傷病など人体について生ずる事故を保険事故とする人保険と、物についての滅失・毀損を保険事故とする物保険です。人保険には、生命保険、疾病保険、障害保険などがあります。また、物保険には、船舶保険、積荷保険、火災保険、運送保険、盗難保険、航空保険、自動車保険、賠償責任保険、動産総合保険、信用保険、保証保険などがあります。

④　損害保険と生命保険　

日本で保険を販売する保険会社は保険業法により、生命保険業免許を受けた生命保険会社、損害保険業免許を受けた損害保険会社、外国保険業者のうち内閣総理大臣の免許を受けた外国保険会社に分類することができます。なお、新・保険業法では、生命保険会社と損害保険会社の両者が、ともに扱うことのできる第三分野保険もあります。これは、生命保険分野・損害保険分野の両者にまたがる保険で、医療保険、介護保険、がん保険などがこれにあたります。

⑤　企業保険と家計保険　

企業に関わる保険と個人の家計に関わる保険で分類することができます。企業保険は、主として企業が企業経済の不安に対処するためにかける保険をいい、海上保険、企業用の建物や機械の火災保険などはこれにあたります。また、家計保険は家計の不安に対処するためにかける保険であり、生命保険、一般家庭の住宅や家財道具の火災保険などはこれにあたります。

【主な私営保険商品】

生命保険（生保：第一分野）

・終身保険

・養老保険

・個人年金保険

・定期保険

・生存保険

損害保険（損保：第二分野）

・火災保険

・住宅総合保険

・地震保険

・普通火災保険

・店舗総合保険

・団地保険

・海上保険

・自動車保険

・所得補償保険

・賠償責任保険

・個人賠償責任保険

・企業賠償責任保険

・専門職業人賠償責任保険

・瑕疵保証責任保険

・船客傷害賠償責任保険

・傷害保険

第三分野保険（傷害疾病定額保険）（生保、損保）

・医療保険

・疾病保険・がん保険その他の三大生活習慣病保険

・介護保険

【代表的な保険の種類と特徴】

①　生命保険

生命保険とは、人間の生命や傷病にかかわる損失を保障する保険で、日本では生命保険会社がこれを行っています。生命保険は、一般に年齢とともに病気や死亡の危険が高まりますが、統計に基づいて、年齢ごとの死亡率に応じた保険料を設定し、保険会社が受け取る保険料と保険会社によって支払われる保険金が均衡する仕組みになっています。また、生命保険は大きく分けて３つの形があります。それぞれの特徴を知ることで、ご自分に必要な保障を備えることができます。

a)    死亡保険

死亡や高度障害状態となった場合のみ、保険金が支払われます。一生涯の保障をする終身保険、保険期間を定めている定期保険、この二つを組合わせたものが定期付終身保険などがあります。 

b)    生存保険

契約してから満期まで、生存していた場合のみ保険金が支払われます。このタイプには、個人年金保険やこども保険があります。実際に販売されているものは、死亡した場合にも給付金が受け取れるようになっています。

c)    生死混合保険

死亡保険と生存保険とを組み合わせたものです。保険期間の途中で死亡または高度障害になったときや、満期まで生存していた場合に保険金が支払われます。

②　医療保険

以前は、入院を保障する医療保障は死亡保険の特約として存在していましたが、平成に入り、医療保険として単体でも売られるようになりました。これを第三分野といいます。医療保険は、病気やけがで入院する必要が生じたときなどに、幅広く保障してくれる保険です。

A)    保障期間

保障期間には、定期と終身があります。終身は長期間の備えとして安心でき、人気があります。保障期間が決まっている保険は、期間が満了しても自動的に更新されますが、保険料は更新の都度変わるので注意が必要です。また、保障期間が何歳までとなっている保険は、その年齢に達したら保障は終了します。

B)    保障内容

医療保険の主な保障は入院給付保障と手術給付保障の2つです。入院給付保障は、保障対象が入院をした時に給付金を受け取ることができます。例えば入院給付金日額5,000円で60日間入院（保障範囲内）すると、30万円受取れます。

保障範囲には、６０日型、１２０日型、１８０日型など様々なタイプがあり、その日数を超えた分に関しては給付金は出ません。また、入退院を繰り返した場合は、前回の入院から一定期間あかないと保障の対象にならないという免責事項があり、再入院の給付金を受け取れないこともあります。手術給付保障は、保障対象が手術をした時に給付金を受け取ることができます。手術給付金は、入院日額の10倍・20倍・40倍というように手術の種類によって倍率を決めています。

その他の保障としては、女性疾病や成人病、先進医療、通院等の特約があるので、必要に応じて付け加えていきます。用意されている特約は医療保険によって異なります。

C)    貯蓄性

医療保険には、掛け捨てタイプと貯蓄性があるタイプに分けられます。保険料は貯蓄性があるタイプの方が高く設定されています。ただし、貯蓄性タイプと言っても、支払った保険料を上回るようなことはほとんどありませんので、誤解しないよう注意が必要です。また、途中で解約してしまえば、当然そこで保障はなくなってしまいます。

他にも、「無事故ボーナス」と言って、5年とか10年という間に入院請求がなければ、祝い金（ボーナス）が受取れるタイプのものもありますが、その分の保険料が上乗せられている点を理解した上で加入を検討されるのがいいでしょう。

D)    その他

医療保険の仲間として最近は、「がん保険」「生活習慣病保険」「七大生活習慣病入院保険」など、特定の疾病に手厚くなっている入院保険もあります。

③　火災保険

火災保険とは、火災等を原因とする建物や家財等の損害を補償する保険です。保険の種類によって補償の範囲は異なり、火災保険の種類によっては、強風や雹、雪による損害が補償されたり、洪水などによる損害が補償される商品もあります。ただし、一定条件以上でないと補償が受けられなかったり、支払われる保険金に限定額が設定されているケースもあったりするので注意しましょう。

保険料に関しては、建物の所在地や構造、用途などによって異なり、保険金額については建物の時価にするか再調達価格にするかを選択することもできます。また、住宅用の火災保険の場合、火災保険は建物と家財とそれぞれに契約することが必要です。高価な貴金属や宝石、美術品などは、申込みの際に明記しないと補償の対象とならないケースがあるので注意しましょう。なお、地震や噴火、津波などによる火災は、基本的に補償されません。これらは火災保険とセットで保険契約しないと補償されません。

火災保険には大きく分けて補償型（掛け捨て）と積立型（満期返戻金がある）の2つのタイプがあります。

代表的な補償型保険

代表的な積立型保険

④　自動車保険

自動車を保険の対象とし、その所有、使用、管理に関連して生じた損害を補償する保険を言います。日本では全ての自動車の所有者に自賠責保険への加入が義務付けられていますが、これは最低限の補償しか用意されていません。そこで不足分を補うための補償として、任意保険があります。

自賠責保険は対人賠償責任だけを対象としているのに対し、任意自動車保険には、担保する危険の性格に応じて、次の6種類の担保種目があります。

a) 対人賠償保険　

自動車の所有・使用・管理に起因する人身事故によって、被保険者が法律上の損害賠償責任を負担することで被る損害を填補します。この場合、自賠責保険で支払われる金額を超える部分を填補することになります。

b) 自損事故保険　

自動車の運行に起因する事故により被保険者が死亡または負傷した場合で、その損害について自賠法3条に基づく損害賠償請求権が発生しないときに、保険金が支払われます。

C) 無保険者傷害保険　

自動車同士の接触事故で被害を被り、相手の自動車に対人賠償保険がついていないとき、対人賠償保険の保険金額の範囲内で被保険者に填補します。

d) 対物賠償保険　

自動車の所有・使用・管理に起因する対物事故により、被保険者が法律上の損害賠償責任を負担することによって被る損害を填補します。

e) 搭乗者傷害保険　

被保険自動車に搭乗中の被保険者が、被保険自動車の運行に起因する事故により身体に傷害を被ったときに保険金が支払われます。

F) 車両保険

衝突、接触、火災、盗難など偶然の事故によって被保険者の自動車の車体に生じた場合、損害を填補する保険です。

私的所有制度のもとにおいては、偶然の事故による私的財産の損失という不安を常にかかえています。保険とは、その偶然に発生する事故によって生じる財産上の損失を、多数の者が金銭（保険料）を出し合い、その資金から事故が発生した者に金銭（保険金）を給付し、損失をカバーする制度のことを言います。一言で言ってしまえば、万一の時のためのお金のリスクヘッジですね。例えば、下記の例のような場合が考えられます

例・万一のケースと保険

自分や家族に何かあったとき	・定期保険、終身保険   万一亡くなった場合に遺された家族の生活費などを まかなうための保険   ・個人年金保険   老後の生活資金などのための貯蓄性のある保険　　   ・医療保険、入院保険   病気やケガで入院したときの入院費用をまかなう ための保険   ・傷害保険   ケガでの入院にしぼった保険   ・介護保険要   介護が必要と場合にその介護費用をまかなう ための保険
自分や家族が所有している物に何かあったとき	・自動車保険（車両保険）   自分が所有する自動車が事故で修理が必要となった 場合の保険   ・火災保険、家財保険、地震保険など   家（建物）や家財が、火事や地震で損失してしまっ た場合の保険
自分や家族が他人を傷つけたり、他人の物を壊してしまい賠償しなくてはならないとき	・賠償責任保険   自分や家族が他人を傷つけたり、他人の物を壊して しまったりしたときに賠償しなくてはならない時の ための保険   ・自動車保険   自分が運転する車で、人や物を傷つけてしまったと きに賠償しなくてはならない時のための保険

【保険のしくみ】

保険は、大数の法則の考え方に基づく仕組みで運用されています。これは加入者が十分多ければ、一定の経験値に収束するというもので、したがって危険率に見合った保険料を設定すれば収支が均衡するはずであるという統計的手法に基づいています。

ただ、台風や洪水などの被害が頻繁に発生したり、アメリカにおける同時多発テロ事件のような異常な事件が発生したりすると、保険制度の維持が難しくなります。実際に、保険金の財源が底をつき破綻した会社も現れました。そのため保険料が改定されたり、ソルーベーンシー・マージン比率といって、保険会社のリスク耐久性が公開されるようになりました。

【保険の歴史】

保険の歴史には、二つの流れがあると言われています。一つは古代ローマにおけるコレギア・テヌイオルム（同業者葬儀組合）や、中世・近世ヨーロッパにおけるギルド（商工業者の職種ごとの団体）などにみられた相互救済の制度です。

もう一つは、古代オリエントで盛んに行われていた交易において、自然の猛威や盗賊・海賊などによる大きなリスクに備えて、損失補填のため資金借入が行われていたということです。これは、偶然的損害を他に転嫁しようとするものであり、前期的資本かつ営利的取引であったという点から、現代の保険により近いものと言えます。

その後、14世紀後半になると、資本蓄積が進んだ貿易業者の間で金融取引の高度化が進み、イタリア諸都市において海上保険の仕組みが整えられていきます。そして、17世紀に入ると、イギリスのコーヒー店「ロイズ」において、さらに近代的な保険業務が始められます。それは、船の所有者が出港前に金融業者から借金をし、もし船が帰って来ることができなかった場合借金が免除されるというものでした。これを「冒険貸借」と言い、現在の海上保険の先駆的形態となりました。

日本の歴史

日本にも古くから社倉・義倉、頼母子講、抛銀、海上請負など、保険に類似したものはありましたが、近代的な保険制度は、明治維新後に欧米から導入されました。1859年に、開港したばかりの横浜で、外国人を対象に外国保険会社によって火災保険や海上保険の引き受けが始められ、1867年には、福沢諭吉が欧米の保険制度を『西洋旅案内』のなかで紹介します。その中には、「人の生涯を請合ふ事」「火災請合」「海上請合」の三通りの災難請合について解説しています。また、夏目漱石も保険制度の普及を著書にて薦めています。

保険事業そのものは、いくつかの試行を経たのち、本格的には、1879年（明治12）の東京海上保険会社、1881年には明治生命保険会社が設立され、行われるようになります。

【保険の問題点】

保険金詐欺

保険は金銭面での損失をカバーする仕組みであるわけですが、それを逆手にとって不正に金銭を得ようとする事件が後を絶ちません。そのために保険会社は加入時あるいは支払時に、契約内容あるいは請求内容を審査したり、保険会社間で契約情報や事故情報を交換したりして、保険事故が正当なものであるかどうかを調査することがあります。また、児童を対象とした生命保険では、犯罪を誘引しないよう保険金の上限が低く抑えられていたり、成人を対象とした場合でも、保険金がある一定額を超えると保険会社間で情報交換をして被保険者に複数の生命保険会社から多額の保険金がかけられていないか調査する仕組みとなっています。

保険金の支払い拒否

保険金詐欺とは逆に、バブル経済の崩壊以降、保険会社にとってコストとなる保険金の支払いを渋る状況が生まれ、問題になっています。2005年に明治安田生命保険の支払い拒否が発覚したあと、同じように、不正な理由で支払い拒否をしていた保険会社が続々と判明し、保険業界全体に不正が蔓延していたことが明らかになりました。