保険料の掛け方

【貯蓄型と掛け捨て型】

保険には、養老保険や終身保険のように貯蓄性のあるものと、定期保険のように保障のみを追求した掛け捨てのものがあります。どちらが得で、どちらが損だろうかと悩む方も多いと思います。貯蓄タイプは満期に保険金が受け取れたり、中途解約したとしても、解約返戻金を受け取れる可能性があります。しかし、その分、掛け捨てタイプに比べて月々に支払う保険料は割高になります。

これとは逆に、掛け捨ての場合保険料が安くすみながら、所定の保障を受けることができます。例えば、子供が小さいうちはお金がかかる。でも万一の時に家族の為にそれなりの保険をかけておきたいと、そのような時にとても有利な保険です。

【掛け捨てタイプ】

メリット

・保険料が貯蓄タイプに比べて安い。
・保険料が少ないが、万が一の時に所定の保障を得られる。

デメリット

・貯蓄性が低い
・掛けた保険料が返ってこない（返ってきても少ない）。
・満期保険金はない

【貯蓄タイプ】

メリット

・満期になると保険金が受け取れる。

・解約すると返戻金が戻ってくる可能性がある。

デメリット

・掛け捨てタイプに比べて保険料が割高。

【貯蓄性のある保険商品は本当に得？】

日本では、生命保険に貯蓄性を求める人が多いようです。確かに、貯蓄性のある保険は、満期になったときにお金を受け取れ、保険の保障と同時に貯蓄ができるのですから、魅力を感じる人が多いのも頷けます。また、過去において予定利率が高かったころは、有利な利回りを確保できたために、生命保険が貯蓄を兼ねたときもありました。ところが、現在の予定利率は史上最低です。ですから、同様の保険に加入したとしても、保険料は相対的に高くなり、貯蓄としての魅力は薄くなってしまいました。

そもそも、どんな保険でも保険料の全部が積み立てられているわけではありません。保険料は将来の保険金の支払いに充てるための純保険料と、満期保険金などに充てられる付加保険料に分けられるわけですが、この付加保険料には保険会社運営のための経費としても使われていくのです。したがって、通常の貯蓄とは根本的に異なっており、貯蓄と保険は別と考えたほうがいいでしょう。

【効率が良い掛け捨て】

保険料というものは、保障が大きければ大きいほどが高いというものではありません。保険料を決める要素は「保険期間」と「保険金額」と「保険料の払込期間」ですので、高額な保険金額を必要とする場合は保険期間を短く設定すれば保険料は安くなります。そして、保険期間の短い保険は殆ど解約返戻金がない、掛け捨ての保険になります。少ない保険料で高額の保障が確保したいなら、掛け捨てが有利だと言えます。

ただし、保険期間が短くなるということは、保険を継続するためには「更新」しなくてはいけません。この更新の度に、保険の性質上、保険料が上がってしまいます。掛け捨ての保険をうまく活用するには、有る程度計画的に保険期間を設定し、できるだけ更新しなくて済むようなぎりぎりの期間を設定することです。ご自分のライフ設計をしっかり考えて、決めたいところです。